Kluczowe różnice
- Ekspert kredytowy otrzymuje wynagrodzenie wyłącznie od banków, podczas gdy doradca może pobierać opłaty od klientów
- Ekspert kredytowy prezentuje oferty, a doradca może dodatkowo negocjować warunki kredytu z bankiem
- Ekspert kredytowy działa zwykle w ramach firmy pośrednictwa, doradca może pracować niezależnie
- W Polsce nie ma formalnych wymogów licencyjnych dla żadnej z tych ról
- Eksperci kredytowi skupiają się na porównywaniu ofert, doradcy oferują szerszy zakres usług
Spis treści
- Różnice w wynagradzaniu
- Zakres świadczonych usług
- Status prawny i wymagane kwalifikacje
- Niezależność i obiektywizm
- Dostępność usług
- Korzyści dla klienta
- Jak wybrać odpowiedniego specjalistę
- Podsumowanie
Osoby poszukujące kredytu często napotykają różne określenia dla specjalistów działających na rynku finansowym. Doradca kredytowy i ekspert kredytowy to dwa najczęściej spotykane tytuły, które mogą wydawać się podobne, lecz kryją za sobą istotne różnice. Te różnice wpływają na jakość usług, zakres pomocy oraz koszty, jakie ponosi klient. W artykule wyjaśniamy, czym właściwie różnią się te dwie role i która z nich może lepiej odpowiadać na potrzeby osób poszukujących kredytu.
Różnice w wynagradzaniu
Jedną z najbardziej podstawowych różnic między doradcą a ekspertem kredytowym jest sposób, w jaki otrzymują wynagrodzenie za swoją pracę.
Ekspert kredytowy zarabia wyłącznie na prowizji od banków lub innych instytucji finansowych. Oznacza to, że klient nie płaci za usługi eksperta. Każdy bank, z którym ekspert współpracuje, wypłaca mu określony procent od udzielonego kredytu jako wynagrodzenie za pozyskanie klienta. Wysokość prowizji zależy od umowy między ekspertem a bankiem i może wynosić od 0,5% do nawet 3% wartości kredytu.
Doradca kredytowy może działać w oparciu o różne modele wynagrodzenia:
- Prowizja od banków (podobnie jak ekspert)
- Opłata bezpośrednio od klienta za świadczone usługi
- Model mieszany, łączący oba powyższe źródła dochodów
Doradcy często pobierają dodatkowe opłaty za usługi wykraczające poza standardowy zakres pośrednictwa, jak szczegółowa analiza zdolności kredytowej, doradztwo w zakresie planowania finansowego czy negocjowanie specjalnych warunków z bankiem.
Ta różnica w modelu wynagradzania ma bezpośredni wpływ na sposób działania obu specjalistów i ich relacje z klientami.
Zakres świadczonych usług
Eksperci i doradcy kredytowi oferują zróżnicowany zakres wsparcia w procesie pozyskiwania finansowania.
Ekspert kredytowy koncentruje się głównie na:
- Prezentowaniu ofert kredytowych z banków, z którymi współpracuje
- Porównywaniu podstawowych parametrów kredytów
- Pomocy w kompletowaniu dokumentacji kredytowej
- Przekazywaniu wniosków do banków
- Monitorowaniu procesu udzielania kredytu
Ekspert kredytowy działa przede wszystkim jako pośrednik między klientem a bankiem. Jego rola ogranicza się do przedstawienia dostępnych opcji bez sugerowania konkretnych rozwiązań.
Doradca kredytowy oferuje zazwyczaj szerszy zakres usług:
- Kompleksowa analiza sytuacji finansowej klienta
- Doradztwo w zakresie poprawy zdolności kredytowej
- Strategiczne planowanie finansowania (np. połączenie różnych produktów)
- Negocjowanie indywidualnych warunków kredytu z bankami
- Doradztwo w zakresie zabezpieczeń kredytu
- Pomoc w restrukturyzacji istniejących zobowiązań
Doradcy często specjalizują się w konkretnych rodzajach kredytów (np. hipotecznych, firmowych) lub w obsłudze określonych grup klientów (np. przedsiębiorców, osób z trudniejszą historią kredytową).
Status prawny i wymagane kwalifikacje
W Polsce status prawny obu tych ról nie jest ściśle uregulowany, co prowadzi do pewnych nieścisłości.
Ekspert kredytowy zazwyczaj:
- Działa w ramach firmy pośrednictwa finansowego
- Posiada umowy agencyjne z bankami
- Nie musi posiadać specjalnych licencji czy certyfikatów
Doradca kredytowy może:
- Pracować niezależnie lub w ramach firmy doradczej
- Współpracować z szerokim gronem instytucji finansowych
- Oferować dodatkowe usługi doradcze
W Polsce nie istnieją formalne wymogi licencyjne ani dla doradców, ani dla ekspertów kredytowych. W praktyce jakość usług zależy od wiedzy, doświadczenia i etyki zawodowej konkretnej osoby.
Warto zwrócić uwagę, że niektórzy specjaliści mogą posiadać dodatkowe kwalifikacje, takie jak licencja doradcy inwestycyjnego czy pośrednika ubezpieczeniowego, które pośrednio potwierdzają ich wiedzę z zakresu finansów.
Niezależność i obiektywizm
Istotna różnica między ekspertem a doradcą kredytowym dotyczy poziomu niezależności i obiektywizmu w prezentowaniu ofert.
Ekspert kredytowy jest związany umowami z konkretnymi bankami, co może wpływać na zakres prezentowanych ofert. Może on promować produkty tych instytucji, które oferują mu wyższą prowizję. Eksperci działają najczęściej w ramach sieci franczyzowych, które mają podpisane umowy z określoną grupą banków.
Doradca kredytowy, szczególnie gdy pobiera wynagrodzenie bezpośrednio od klienta, może działać bardziej niezależnie. Teoretycznie powinien rekomendować rozwiązania najlepiej dopasowane do potrzeb klienta, niezależnie od wysokości prowizji. W praktyce jednak nawet doradcy mogą faworyzować określone banki z uwagi na współpracę biznesową.
Warto zauważyć, że żaden z tych specjalistów nie ma prawnego obowiązku doradzania, który konkretny kredyt wybrać. Mogą oni jedynie przedstawiać dostępne opcje i wyjaśniać ich parametry, pozostawiając ostateczną decyzję klientowi.
Dostępność usług
Dostępność usług ekspertów i doradców kredytowych różni się ze względu na ich model biznesowy.
Eksperci kredytowi są:
- Łatwiej dostępni dla przeciętnego konsumenta
- Obecni w wielu miastach (często w ramach sieci franczyzowych)
- Bezpłatni dla klienta, co zwiększa dostępność ich usług
Doradcy kredytowi:
- Często działają w większych miastach
- Mogą obsługiwać klientów zdalnie
- Mogą być trudniej dostępni dla osób z niższym budżetem (w przypadku pobierania opłat)
W ostatnich latach zarówno eksperci, jak i doradcy rozwijają kanały zdalnej obsługi klientów, co zwiększa dostępność ich usług niezależnie od lokalizacji.
Korzyści dla klienta
Współpraca z ekspertem lub doradcą kredytowym oferuje klientom różne korzyści.
Korzystając z usług eksperta kredytowego, klient może:
- Zaoszczędzić czas na wizyty w wielu bankach
- Otrzymać pomoc w kompletowaniu dokumentów
- Poznać podstawowe parametry kredytów z różnych banków
- Skorzystać z usługi bezpłatnie
Współpraca z doradcą kredytowym pozwala dodatkowo:
- Otrzymać bardziej zindywidualizowane podejście
- Uzyskać pomoc w poprawie zdolności kredytowej
- Znaleźć niestandardowe rozwiązania finansowe
- Zyskać wsparcie w negocjacjach z bankiem
Wybór między ekspertem a doradcą powinien zależeć od złożoności potrzeb finansowych klienta oraz jego gotowości do ewentualnego poniesienia kosztów za bardziej zaawansowane usługi.
Jak wybrać odpowiedniego specjalistę
Wybór między ekspertem a doradcą kredytowym powinien opierać się na indywidualnych potrzebach i sytuacji finansowej.
Warto rozważyć współpracę z ekspertem kredytowym, gdy:
- Masz standardową sytuację kredytową
- Zależy ci na prostym porównaniu dostępnych ofert
- Chcesz skorzystać z bezpłatnej usługi
- Potrzebujesz pomocy głównie w kwestiach formalnych
Doradca kredytowy będzie lepszym wyborem, gdy:
- Masz skomplikowaną sytuację finansową
- Prowadzisz działalność gospodarczą
- Potrzebujesz niestandardowego rozwiązania
- Chcesz maksymalnie zoptymalizować koszty kredytu
- Potrzebujesz strategii długoterminowego finansowania
Przy wyborze specjalisty warto sprawdzić jego:
- Doświadczenie na rynku
- Opinie innych klientów
- Przejrzystość informacji o wynagrodzeniu
- Zakres współpracy z bankami
Podsumowanie
Podstawowa różnica między doradcą a ekspertem kredytowym dotyczy modelu wynagradzania i zakresu świadczonych usług. Eksperci otrzymują prowizję wyłącznie od banków i koncentrują się na pośrednictwie, podczas gdy doradcy mogą pobierać opłaty od klientów i oferować szerszy zakres wsparcia.
Wybór między ekspertem a doradcą powinien zależeć od indywidualnych potrzeb klienta. Osoby poszukujące prostego kredytu mogą skorzystać z bezpłatnych usług eksperta kredytowego. Klienci o bardziej złożonych potrzebach finansowych lub wymagający indywidualnego podejścia mogą rozważyć współpracę z doradcą kredytowym.
Niezależnie od wyboru, warto pamiętać, że w Polsce nie istnieją formalne wymogi licencyjne dla tych ról, dlatego kluczowe znaczenie ma doświadczenie, wiedza i etyka zawodowa konkretnego specjalisty.
